Vuonna 2013 Suomen lakiin tehtiin lakimuutos, jonka mukaan alle 2 000 euron lainan korko voi olla suurimmillaan 50 prosenttia ja sen päälle saa olla viitekorko. Kuten monet varmasti pelkäsivät jo tuolloin, Suomessa pikavippi- ja kulutusluottomarkkinat ovat muuttuneet entistä pahempaan suuntaan, ja nykyään vanhaa pikavippiaikaa on monella itseasiassa ikävä.
Viimeisten vuosien aikana pikavippejä ja kulutusluottoja tarjoavat lainafirmat ovat keksineet, että miten lainojen korkokattoa on hyvin helppoa kiertää. Ei tarvitse olla nero onnistuakseen siinä, koska lainafirmat laittoivat uusiin lainatuotteisiin pienempiä korkoja, mutta lainasummat ovat entistä suuremmat. Ne sisältävät pitkät maksuajat, ja joissain tapauksissa asiakas saa maksaa lainaa oman aikataulunsa mukaan. Näistä on tullut Takuusäätiön mukaan todellinen tuska suomalaisten velkaantumisessa, koska tälläisissä lainoissa velkapääoma helposti kasvaa. Ennen puhuttiin sadoista euroista ja nyt kymmenistä tuhanista euroista.
Suomessa pikavippejä ja kulutusluottoja on käyttänyt ja käyttää edelleen hyvin laaja kirjo erilaisissa elämäntilanteissa olevia ihmisiä. Niistä haavoittuvaisimpia ovat jo valmiiksi heikossa taloudellisessa tilanteessa olevat ihmiset, nuoret ja vanhukset erityisesti. Monet nuoret eivät ole saaneet peruskoulussa opetusta rahankäytöstä, ja monet lainafirmat pyrkivät saamaan tälläisiä henkilöitä asiakkaakseen. Kuten kuka tahansa varmasti on huomannut, lainatuotteita myydään ja markkinoidaan hyvin agressiivisesti ja ikäänkuin se olisi loistava asia elää velaksi. Monesti kuluttajille ei markkinoinnissa tehdä tarpeeksi selväksi kaikkia lainaehtoja.
Suomalaiset ihmiset hakevat vaikeassa taloustilanteessa monesti apua vasta, kun tilanne on mennyt liian pitkälle. Tästä hyvänä esimerkkinä apua hakevien eläkeläisten määrä on noussut Takuusäätiöllä nopeasti parin viime vuoden aikana. Lisäksi tänä vuonna ylivelkaantuminen on jatkanut entistä enemmän. Takausta hakevien eläkeläisten määrä on parin viime vuoden aikana noussut 13 prosentista noin 25 prosenttiin, joten kasvu on suurta. Monella pienituloisella kuten eläkeläisillä peruselämisen kulut voivat olla niin suuret, että oma eläke ei riitä siihen. Nykymallin luottotuotteissa korttitalo pysyy kasassa, kun tulot ovat vielä työelämän tasoisia, mutta tulot tippuvat eläkeiässä ja silloin on isoja ongelmia maksaa lainaa takaisin.
Luottotuotteiden muutoksesta kertoo hyvin se, että maksuhäiriöisiä henkilöitä oli vuonna 2016 enemmän kuin koskaan aikaisemmin, eikä suuntaus ole selvästi muuttumassa. Maksuhäiriöitä oli viime vuonna Suomessa jo yhteensä yli 370 000 ihmisellä. Maksuhäiriöiden määrä on noussut jatkuvasti vuodesta 2009, jolloin sellaisia oli 295 900 henkilöllä.
Mikäli päädyt siihen, että olet käyttämässä tai tulet käyttämään nykymallin lainatuotteita, muista tehdä itsellesi sellainen maksuaikataulu, jota pystyt noudattamaan varmuudella. Ongelmana on se, että monesti velkapääoma ei ole ongelma, vaan päälle tulevat korot, kulut ja maksut. Joskus tulee myös korkoa korolle. Mikäli lainaa pääomitetaan, lainan takaisinmaksu pienimmällä mahdollisella erällä ei välttämättä vähennä lainan kokonaissummaa. Mitä pienempi kokonaiserä on, sitä enemmän lainaa voidaan pääomittaa. Jos ja kun monet asiakkaat joutuvat tämän takia ongelmiin, perintäyhtiöille se on tietenkin loistavaa bisnestä. Vastuullisuutta ja rehellisyyttä ei varsinaisesti korosta se, että usea perintäyhtiö kierrättää liikevoittonsa ja muut tulot veroparatiisien kautta.
Artikkeli ei ota suoranaisesti kantaa suuntaan tai toiseen, että onko lainatuotteiden hankinta järkevä vaihtoehto tukalassa taloustilanteessa. On kuitenkin huomattavasti fiksumpaa ottaa yhteyttä apua tarjoaviin tahoihin liian aikaisin kuin liian myöhään. Moni pelkää luottotietojen menettämistä, mutta joskus luottotietojen menetys voi olla hyväkin asia. Takuusäätiö on yliruuhkautunut rajusti, sillä nykyään sinne pääsee joka kymmenellä soitolla, ja monet ovat kertoneet soittaneensa viikkoja turhaan. Sillä välillä kun yrität tavoittaa heitä, kannattaa tehdä omaehtoinen lainakielto Suomen asiakastietoon, mikäli lainojen hankinta ei ole enää hallinnassa.
Haluamme viimeiseksi sanoa muutaman sanan lainsäädännöstä ja sen tulevaisuudesta. Useiden asiantuntijoiden mukaan Suomessa asuvien ihmisten velkaantuminen tulee kasvamaan myös tulevaisuudessa. Lähitulevaisuudessa lainsäätäjien pitäisi ehdottomasti ottaa entistä tarkempi linja lainatuotteiden kohdalla, koska niistä on tullut Suomen yksi isoimmista ongelmista. Monet rahoituslaitokset ja pankit pystyvät hyödyntämään entistä enemmän nykyaikana ihmisten ahdinkoja, ja monesti lähimmäisen rakkaus unohdetaan sekä se, että toisella puolella on ongelmissa oleva kansalainen. Kun lainaus on hallinnassa, se ei ole yksittäiselle ihmiselle ongelma, mutta kokonaisuutena se on iso ongelma.
